Wie viel sparen pro Monat: Sparrate aus Einkommen und Fixkosten

Eine Sparrate hält nur, wenn sie aus echten Zahlen kommt. Grundlage sind die Kontoauszüge der letzten drei Monate, besser eines ganzen Jahres, denn viele Beträge werden nur quartalsweise oder jährlich abgebucht. Geschätzte Ausgaben für Lebensmittel und Freizeit liegen erfahrungsgemäß deutlich unter den tatsächlichen. Bargeldabhebungen gehören in die Lebenshaltung, nicht in eine Restgröße. Auf der Einnahmenseite zählt nur, was regelmäßig kommt; Urlaubs- und Weihnachtsgeld bleiben besser außen vor und werden als Sonderzahlung verplant.

Die Regel teilt das Nettoeinkommen in drei feste Anteile. Ihr Nutzen liegt im Vergleich: Liegt der Bedarf deutlich über 50 %, wird Sparen über den Verzicht auf Wünsche allein schwer, und der Hebel liegt bei den Fixkosten. In Großstädten mit hohen Mieten erreichen viele Haushalte die 50 % nicht; dann ist eine Aufteilung von 60-25-15 realistischer als ein Plan, der nach drei Monaten aufgegeben wird. Die Tabelle im Rechner zeigt, wo die eigenen Zahlen von der Regel abweichen. Der Rechner ordnet dabei die Hälfte der Lebenshaltung dem Bedarf zu und die andere Hälfte den Wünschen; wer genauer trennt, verschiebt die Werte entsprechend.

Als Richtwert gelten 10 bis 20 % des Nettoeinkommens. Die Sparquote der privaten Haushalte in Deutschland liegt im Schnitt bei rund 10 bis 11 %, verteilt sich aber sehr ungleich: Haushalte mit niedrigem Einkommen sparen oft gar nichts, Haushalte mit hohem Einkommen 20 % und mehr. Feste Fixkosten wiegen bei kleinen Einkommen schwerer, deshalb ist dort schon eine kleine, dauerhafte Rate ein Erfolg.

Ausgaben, die nur ein- oder zweimal im Jahr anfallen, sind der häufigste Grund, warum Sparpläne ausgesetzt werden. Die Kfz-Versicherung im Januar, die Nebenkostennachzahlung im Frühjahr und der Sommerurlaub treffen auf ein Konto, das dafür nichts zurückgelegt hat. Die Lösung ist ein eigenes Rücklagenkonto, auf das jeden Monat ein Zwölftel dieser Summe fließt. Es ist kein Sparen im Sinne des Vermögensaufbaus, sondern ein Ausgleich über das Jahr.

Jeder getilgte Euro bringt sicher genau den Kreditzins, ohne Steuer. Ein Sparplan mit 2 % Tagesgeldzins neben einem Dispo zu 12 % verliert jedes Jahr rund 10 % auf den betroffenen Betrag. Ausnahme ist ein kleiner Notgroschen von ein bis zwei Monatsausgaben: Ohne ihn landet die nächste Reparatur wieder im Dispo. Verbraucher dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des vorzeitig getilgten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % (§ 502 BGB).

Eine Gehaltserhöhung ist der einfachste Moment, die Sparrate zu erhöhen, weil das gewohnte Ausgabenniveau gleich bleibt. Netto kommt wegen Steuerprogression und Sozialabgaben weniger an als der Bruttoprozentsatz, bei mittleren Einkommen etwa die Hälfte bis zwei Drittel der Bruttoerhöhung. Bewährt hat sich, die Hälfte des Nettoplus sofort in den Sparplan zu geben, bevor sich die Ausgaben an das neue Einkommen anpassen.

Wer keine Gehaltserhöhungen planen kann, erreicht denselben Effekt über eine feste Dynamik: Die Rate steigt jedes Jahr um 2 bis 3 %. Das gleicht die Inflation aus und hält den realen Wert der Sparleistung konstant. Viele Broker bieten diese automatische Erhöhung direkt im Sparplan an.