Sparrechner: Endkapital, Sparrate, Laufzeit und Zinssatz für Ihren Sparplan berechnen

Erste Rechnung: von der Eingabe zum Ergebnis

1. Unter „Was berechnen?“ den gesuchten Wert wählen, für die erste Rechnung „Endkapital“.
2. Startkapital, monatliche Sparrate, Laufzeit in Jahren und Zinssatz p.a. eintragen, zum Beispiel 5.000 €, 150 €, 10 Jahre und 3 %.
3. Unter „Weitere Optionen“ nur ändern, was das Angebot verlangt: Zinsgutschrift, Einzahlung zum Monatsanfang, Dynamik, Steuern, Inflation; die Vorlagen setzen typische Werte für Tagesgeld, Banksparplan und ETF.
4. Endkapital, eigene Einzahlungen und Zinsen ablesen; im Diagramm zeigt ein Klick oder Tippen auf ein Jahr den Stand in diesem Jahr.
5. „Tabelle pro Jahr anzeigen“ listet alle Jahreswerte; „Tabelle als CSV“ lädt sie für Excel herunter.

Für die Rückwärtsrechnung tritt das Sparziel an die Stelle des gesuchten Werts. Der Zinssatz lässt sich nicht mit einer Formel umstellen; der Rechner ermittelt ihn schrittweise auf zwei Nachkommastellen.

Diese Angaben braucht der Sparrechner

Startkapital

Geld, das bereits vorhanden ist und in den Plan fließt; 0 € ist zulässig

Sparrate

Betrag, der nach Fixkosten und unregelmäßigen Ausgaben dauerhaft übrig bleibt

Laufzeit oder Zieltermin

in Jahren oder Monaten

Zinssatz

aus den Konditionen der Bank (nominal p.a.) oder als Renditeannahme beim ETF

Zinsgutschrift

monatlich, vierteljährlich oder jährlich, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis

Sparziel

nur nötig, wenn Sparrate, Laufzeit, Zinssatz oder Startkapital gesucht sind

Wie viel monatlich tatsächlich frei ist, ermittelt der Rechner Sparrate aus Einkommen. Ein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben sollte stehen, bevor Geld langfristig gebunden wird.

Welchen Zinssatz Sie eintragen: Tagesgeld, Festgeld, Banksparplan, Bausparen oder ETF

Weitere Optionen: Sparintervall, Zinsgutschrift, Einzahlungszeitpunkt, Dynamik und Festlegungsfrist

Die Standardeinstellung (monatliche Rate am Monatsende, monatliche Zinsgutschrift) passt zu den meisten Sparplänen. Banksparpläne zahlen oft zu Monatsbeginn ein und schreiben Zinsen jährlich gut; diese beiden Optionen bilden das ab. Die Festlegungsfrist lässt das Kapital nach der letzten Rate weiterlaufen, ohne neue Einzahlungen.

So rechnet der Sparrechner: Formeln für Endkapital, Sparrate und Laufzeit

K₀ Startkapital · R Sparrate · i Zins pro Periode, bei monatlicher Rechnung p ÷ 12 · n Anzahl der Perioden · Kₙ Endkapital · p Jahreszins

In Excel und Google Sheets liefert =ZW(3%/12;120;-150;-5000) dasselbe Endkapital wie der Rechner, =RMZ die Sparrate und =ZZR die Laufzeit.

Warum andere Sparrechner und Ihre Bank andere Ergebnisse zeigen

Alle Werte sind korrekt; sie beruhen auf unterschiedlichen Konventionen. Wer ein Ergebnis mit dem Kontoauszug vergleicht, stellt Zinsgutschrift und Einzahlungszeitpunkt wie im Vertrag ein. Kleine Restabweichungen entstehen durch Zinstagemethoden wie act/365 oder 30/360.

Rechenbeispiele: Endkapital und nötige Sparrate in Tabellen

Laufzeit, Rendite oder Sparrate: welcher Hebel am meisten bewirkt

Basis: 150 € monatlich, 6 %, 30 Jahre, ohne Startkapital

Die Laufzeit wirkt am stärksten, weil der Zinseszins vor allem in den späten Jahren zuschlägt. Wer zehn Jahre später beginnt, braucht für dasselbe Ziel mehr als die doppelte Rate. Nach der 72er-Regel verdoppelt sich ein Betrag bei 6 % in rund zwölf Jahren, bei 2 % erst in 36.

Steuern auf Zinsen und Erträge: was vom Endkapital netto bleibt

Der Pauschbetrag gilt pro Kalenderjahr. Festgeld mit Zinszahlung am Laufzeitende bündelt alle Zinsen in einem Jahr und kann ihn übersteigen, obwohl die Zinsen pro Jahr darunter lägen.

Ohne Freistellungsauftrag zieht die Bank die Steuer ab dem ersten Euro ab. Aufteilung des Pauschbetrags, Kirchensteuer, Günstigerprüfung und NV-Bescheinigung erklärt die Seite Steuern auf Zinsen. Rechtsgrundlage ist § 20 Abs. 9 EStG.

Inflation und Kosten: das Endkapital in heutiger Kaufkraft

Das EZB-Inflationsziel liegt bei 2 %; ein Tagesgeld mit 2 % Zins erhält nach Steuern die Kaufkraft nicht vollständig. Kosten wie TER, Depot- und Ausführungsgebühren wirken jedes Jahr auf das ganze Kapital. Aktuelle Inflationsraten veröffentlicht das Statistische Bundesamt.

Nach der Berechnung: Sparplan einrichten und Freistellungsauftrag stellen

1. Notgroschen prüfen; fehlt er, fließt die Sparrate zuerst dorthin.
2. Sparform nach Zeithorizont wählen: Tagesgeld bis drei Jahre, Festgeld für feste Termine, ETF ab zehn Jahren.
3. Konto oder Depot eröffnen; die Online-Legitimation dauert 10 bis 20 Minuten.
4. Dauerauftrag oder Sparplan ein bis zwei Tage nach dem Gehaltseingang terminieren.
5. Freistellungsauftrag stellen; die Summe über alle Banken darf 1.000 € bzw. 2.000 € nicht übersteigen.
6. Ergebnis notieren und einmal jährlich mit dem tatsächlichen Kontostand nachrechnen.

Arbeitnehmer mit vermögenswirksamen Leistungen erhalten auf bis zu 400 € Fondssparen im Jahr 20 % Arbeitnehmersparzulage, wenn das zu versteuernde Einkommen 40.000 € (zusammen 80.000 €) nicht übersteigt; Details stehen unter Vermögenswirksame Leistungen.

Sparplan anpassen: Rate ändern, pausieren oder neuen Zins nachrechnen

• Rate ändern: aktuellen Kontostand als Startkapital, neue Rate und Restlaufzeit eintragen
• Pause: zwei Phasen getrennt rechnen, die zweite mit dem Stand nach der Pause als Startkapital
• Zinssenkung beim Tagesgeld: neuen Zins für die Restlaufzeit eintragen
• Gehaltserhöhung: Dynamik in den weiteren Optionen setzen
• Bonus oder Steuererstattung: zum Startkapital addieren

Nach der Sparphase: Kapital liegen lassen oder in Raten entnehmen

Grenzen des Sparrechners: was eine Modellrechnung nicht abbildet

• Zins und Rendite bleiben über die gesamte Laufzeit konstant.
• Kursschwankungen und Verluste eines ETFs bildet der Rechner nicht ab.
• Bonuszinsen, Prämien und Abschlusskosten von Verträgen fehlen.
• Steuerwerte entsprechen dem Stand 2026.
• Das Ergebnis ist eine Modellrechnung, keine Anlageberatung.

Häufige Fragen zum Sparrechner